Hướng Dẫn Chi Tiết Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Đơn Giản

Cách tính lãi suất vay ngân hàng là một trong những khía cạnh quan trọng mà mọi người cần hiểu khi muốn vay tiền từ một ngân hàng. Lãi suất không chỉ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả hàng tháng, mà còn có thể tác động đáng kể đến khả năng thanh toán và tổng số tiền bạn phải trả trong suốt thời gian vay. Hiểu rõ cách tính lãi suất vay ngân hàng là một bước quan trọng để đảm bảo rằng bạn đang đưa ra quyết định tài chính thông minh và có căn cứ.

Trong bài viết này, Peter Lynch sẽ trình bày các phương pháp phổ biến để tính lãi suất vay ngân hàng và giúp bạn hiểu rõ hơn về quy trình này.

Lãi suất vay là gì?

Lãi suất vay là khoản tiền mà người cho vay tính phí cho người vay tiền. Lãi suất được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền vay và thời gian vay.

Nó được tính dựa trên mức độ rủi ro của khoản vay và thị trường tài chính.

Ví dụ, nếu bạn vay 100 triệu đồng với lãi suất 10% mỗi năm trong 5 năm, bạn sẽ phải trả lại 150 triệu đồng sau 5 năm.

Lãi suất vay xuất hiện khi bạn thực hiện đăng ký vay vốn tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào đó.

Lãi vay được thanh toán chung với tổng vốn theo từng kỳ hạn, tính dựa trên tỷ lệ phần trăm dư nợ trong khoảng thời gian nhất định.

Lãi suất vay được ngân hàng công bố công khai, đồng thời thể hiện rõ trên hợp đồng vay vốn với khách hàng.

Dù linh hoạt thay đổi theo năm, nhưng lãi suất ngân hàng đều phải dựa trên tỷ lệ lãi do Ngân Hàng Nhà nước quy định.

Ở phía ngân hàng, lãi vay tượng trưng cho lợi nhuận thu được từ việc kinh doanh dịch vụ vay vốn tài chính. Mỗi ngân hàng đều có cách tính lãi suất cho vay và tỷ lệ lãi khác nhau.

Nhìn chung các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ lãi bao gồm: Hạn mức, kỳ hạn, mục đích và hình thức vay vốn của từng cá nhân.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo ngày

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo ngày thường được áp dụng công thức:

Lãi theo ngày = Tổng vốn vay x Tỷ lệ lãi suất /kỳ hạn vay theo ngày

Ví dụ với gói vay 10 triệu  với lãi 0,0016/ngày, lãi suất tính theo từng ngày sẽ là: 10 triệu x 0,0016 = 16,000/ngày. Tương ứng với số tiền cần thanh toán hàng ngày cho đơn vị vay là: 10,000,000/7 + 16000 = 1,444,571.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo ngày thường áp dụng cho các gói vay có hạn mức nhỏ và kỳ hạn thanh toán ngắn hạn. Phù hợp với mục đích vay vốn để mua sắm vật dụng tiêu dùng, du lịch, ứng trước để đóng học phí, viện phí, tiền nhà.

Khuyết điểm của cách tính lãi suất vay ngân hàng theo ngày là tạo áp lực tài chính cho người đăng ký vay vốn, tuy nhiên ưu điểm là hạn chế trường hợp quên ngày đóng lãi và dần bị nợ xấu.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng được ứng dụng khá phổ biến trên thị trường vay vốn tài chính.

Lãi theo tháng thường được phân thành lãi suất cố định, lãi thả nổi, và lãi hỗn hợp, định nghĩa và cách tính chi tiết được thể hiện qua phần chia sẻ bên dưới

Lãi suất cố định

Được tính trên dư nợ gốc, cố định theo tháng liên tục suốt thời hạn vay vốn của người dùng.

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng cố định theo tháng = Tổng vốn vay x Tỷ lệ lãi/kỳ hạn vay vốn.

Khi áp dụng lãi cố định, khách hàng sẽ phần nào giảm được áp lực tài chính, nhưng bất lợi là trường hợp tỷ lệ lãi thị trường có giảm khách hàng vẫn phải chi trả đúng tỷ lệ đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Lãi suất thả nổi

Cách tính lãi suất vay ngân hàng dạng thả nổi sẽ xác định tỷ lệ lãi dựa trên biến động của thị trường.

Trường hợp lãi suất trung bình tăng, tổng tiền thanh toán hàng tháng khách hàng cần chi trả cũng tăng theo. Và ngược lại lãi trung bình giảm, tổng tiền thanh toán sẽ giảm.

Công thức tính được ứng dụng phổ biến: Tổng vốn vay + Biên độ lãi cố định  + Biên độ lãi thay đổi.

Khách hàng chỉ nên yêu cầu cách tính lãi này trong trường hợp hạn mức vốn vay không quá cao, và cá nhân đã có những kiến thức nhất định về tài chính để theo dõi tình hình thị trường. Nếu không có tầm nhìn về kinh tế khách hàng nên lựa chọn hình thức tính lãi dạng cố định để hạn chế các rủi ro trong quá trình vay.

Lãi suất hỗn hợp

Cách tính lãi suất vay ngân hàng dạng lãi hỗn hợp là hình thức kết hợp linh hoạt cách tính lãi cố định và lãi thả nổi.

Cách tính này phù hợp cho khách hàng vay vốn với hạn mức lớn, muốn tìm cách tối ưu nguồn tiền vay.

Theo đó, khi lựa chọn cách tính lãi suất hỗn hợp khách hàng sẽ được ngân hàng thông báo khoảng thời gian tính lãi theo hình thức cố định, hết kỳ hạn đó sẽ dần thay đổi cách tính sang lãi thả nổi.

Ví dụ khi vay 200,000,000 trong 10 năm để kinh doanh. Áp dụng cách tính lãi suất vay ngân hàng hỗn hợp, ở 2 năm đầu bạn phải chịu tỷ lệ lãi cố định là 8%, 8 năm còn lại sẽ thay đổi tỷ lệ thành 7% theo cách tính thả nổi.

Cách tính này trông có vẻ phức tạp, tuy nhiên nếu biết cách áp dụng bạn sẽ tiết kiệm được phần lớn tiền dành đóng lãi suất cho ngân hàng.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo năm

Như đúng tên gọi của nó, cách tính lãi suất vay ngân hàng theo năm thường áp dụng cho các khoản vay trên 24 tháng.

Phù hợp với đối tượng vay vốn kinh doanh, có kế hoạch tất toán chi tiết cũng như biết cách kiểm soát chi tiêu tài chính.

Lãi suất được tính dựa trên dư nợ gốc, thanh toán hàng tháng cùng với vốn chia theo kỳ hạn.

Tỷ lệ lãi không bị tác động bởi tình hình kinh tế chung cũng  như biên độ lãi thị trường

Công thức tính áp dụng phổ biến:

Lãi hàng tháng: Lãi tính theo năm/ 12 tháng

• Tổng tiền lãi hàng tháng: Dư nợ gốc x Lãi suất theo tháng
• Tổng tiền phải thanh toán hàng tháng cho ngân hàng: Dư nợ gốc/12 tháng + Tổng tiền lãi hàng tháng

Để có thể hiểu hơn về  lãi suất vay ngân hàng theo năm này bạn có thể tham khảo ví dụ sau: Vốn vay 500 triệu trong 3 năm, lãi hàng năm là 20%.

• Tổng tiền lãi cần thanh toán hàng tháng: 500,000,000 x 20%/12 tháng = 500,000,000 x 0.016 = 8,000,000 VND
• Tổng tiền thanh toán hàng tháng cho ngân hàng: 500,000,000/ 36 tháng + 8,000,000 = 13,888,888 + 8,000,000 = 21,888,888 VND

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ cố định

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ cố định, công thức tính khá giống so với lãi vay theo năm.

Thường được các đơn vị tài chính cho vay online qua app ứng dụng hơn là ngân hàng, vì nhìn chung hạn mức tại các app này không quá cao, mức tối đa chỉ 50 triệu đồng.

Tất toán lãi theo từng kỳ hạn, trung bình mỗi kỳ hạn là 1 tháng, kỳ hạn trước và kỳ hạn sau cách nhau 28 – 31 ngày.

Trong trường hợp quá hạn thanh toán, tùy theo mức độ trễ hạn mà khách hàng phải bổ sung thêm phí phạt chậm, trường hợp rủi ro nhất sẽ bị liệt kê vào danh sách nợ xấu, ảnh hưởng đến tỷ lệ vay lại ở các lần sau.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần là lãi được tính theo tỷ lệ phần trăm dựa trên dư nợ hiện tại.

Theo đó, càng về gần cuối hợp đồng, khách hàng càng giảm được các áp lực về tài chính. Theo hình thức này thường được áp dụng tại cho các gói vay tại ngân hàng. Công thức phổ biến là:

• Tổng lãi thanh toán hàng tháng = (Tổng vốn – Tổng tiền đã thanh toán ở kỳ hạn trước) x tỷ lệ lãi theo tháng
• Gốc cần thanh toán hàng tháng = Tổng vốn vay/ Kỳ hạn vay
• Tổng tiền thanh toán hàng tháng = Gốc + Lãi

Ví dụ với vay 500 triệu, kỳ hạn 5 năm, tỷ lệ lãi 0,016%, cách tính lãi suất vay ngân hàng và tổng tiền cần thanh toán hàng tháng là:

Gốc = Tổng vốn vay/ Kỳ hạn vay = 500,000,000/ 60 = 8,333,333

• Kỳ hạn 1

Lãi kỳ hạn 1 = (Tổng vốn – Tổng tiền đã thanh toán ở kỳ hạn trước) x tỷ lệ lãi theo tháng = 500,000,000 x 0,016 = 8,000,000

Tổng tiền thanh toán kỳ hạn 2 = 8,000,000 + 8,333,333 = 16,333,333

• Kỳ hạn 2

Lãi kỳ hạn 2 = (Tổng vốn – Tổng tiền đã thanh toán ở kỳ hạn trước) x tỷ lệ lãi theo tháng = (500,000,000 -16,333,333)  x 0,016 = 7,738,666

Tổng tiền thanh toán kỳ hạn 2 = 7,738,666 + 8,333,333 = 16,071,999

• Kỳ hạn 3

Lãi kỳ hạn 3 = (Tổng vốn – Tổng tiền đã thanh toán ở kỳ hạn trước) x tỷ lệ lãi theo tháng = (500,000,000 -16,071,999 – 16,333,333)  x 0,016 = 7,481,514

Tổng tiền thanh toán kỳ hạn 3 = 7,481,514 + 8,333,333 = 15,814,847

Dựa theo ví dụ trên bạn sẽ tính được phần tiền lãi cần thanh toán cho từng kỳ khi vay vốn tại đơn vị có cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần.

Một số lưu ý khi vay tiền ngân hàng

Khi vay ngân hàng, có một số lưu ý quan trọng mà bạn nên cân nhắc:

Xem xét khả năng thanh toán

Trước khi vay, hãy đánh giá khả năng tài chính của bạn để xác định xem bạn có thể trả được số tiền vay cùng lãi suất hay không.

Hãy tính toán tỷ lệ thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn để biết mức trả nợ phù hợp.

So sánh lãi suất và điều kiện vay

Không nên chỉ nhìn vào lãi suất, hãy cân nhắc cả các điều kiện khác như khoản vay tối đa, thời gian vay và các khoản phí liên quan.

So sánh nhiều ngân hàng và chọn lựa tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của bạn.

Tìm hiểu về các loại lãi suất

Có nhiều loại lãi suất như lãi suất cố định và lãi suất biến đổi.

Hãy hiểu rõ về các loại lãi suất này và ưu điểm, nhược điểm của từng loại để đưa ra quyết định thông minh.

Đọc kỹ hợp đồng vay

Trước khi ký kết hợp đồng, đọc kỹ điều khoản và điều kiện của hợp đồng vay.

Đảm bảo rằng bạn hiểu rõ về lãi suất, thời gian vay, các khoản phí và các điều khoản quan trọng khác.

Xem xét tác động tài chính

Xem xét kỹ tác động tài chính của việc vay tiền.

Lãi suất và trả nợ hàng tháng sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và sự ổn định tài chính của bạn.

Hãy đảm bảo rằng bạn có kế hoạch tài chính để đối phó với các trường hợp bất ngờ và khó khăn.

Nhớ rằng việc vay ngân hàng là một quyết định tài chính quan trọng, hãy thận trọng và tìm hiểu kỹ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.

LỜI KẾT

Tóm lại, có 5 cách tính lãi suất vay ngân hàng được ứng dụng phổ biến nhất trên thị trường hiện nay, lần lượt là:

• Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo ngày
• Hình thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng
• Hình thức tính lãi suất theo năm
• Hình thức tính lãi suất theo dư nợ cố định
• Hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần

Mỗi hình thức tính đều có ưu, nhược điểm cũng như phù hợp với từng đối tượng vay vốn khác nhau. Khi đăng ký vay vốn, khách hàng nên chủ động đặt nghi vấn về cách tính lãi, các chi phí liên quan để được chuyên viên tư vấn chi tiết nhất.

Từ các thông tin đó bạn có thể lập cho mình bảng kế hoạch tất toán khoản nợ giúp tối ưu nguồn vốn vay và quản lý chi tiêu hợp lý.

Trong bài viết này, chúng tôi đã trình bày một số phương pháp cơ bản để tính lãi suất vay ngân hàng.

Việc hiểu rõ cách tính lãi suất giúp bạn có một cái nhìn tổng quan về số tiền bạn phải trả và thời gian trả nợ.

Bằng cách áp dụng các công thức và sử dụng các công cụ tính toán lãi suất, bạn có thể đưa ra quyết định vay tiền thông minh và đảm bảo tính bền vững trong tài chính cá nhân.

Hãy luôn cân nhắc kỹ lưỡng trước khi ký kết hợp đồng vay ngân hàng và tìm hiểu thêm về các yếu tố khác như điều kiện vay và các khoản phí liên quan để đảm bảo rằng bạn đang đưa ra quyết định phù hợp với tình hình tài chính của mình.

Đừng quên truy cập TIENDENROI.com thường xuyên để cập nhật thêm nhiều kiến thức mới về thị trường tài chính nhé!

đăng ký vay