Đáo Hạn Ngân Hàng Là Gì? Phân Biệt Đáo Hạn Và Đảo Nợ

Đáo hạn ngân hàng là thuật ngữ thường được sử dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để chỉ hai khái niệm quan trọng: đáo hạn khoản vay và đảo nợ. Mặc dù nhiều người có thể nhầm lẫn và cho rằng chúng là một, thực tế cho thấy rằng đây là hai khái niệm hoàn toàn khác biệt. Trong phần tiếp theo, chúng tôi sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa đáo hạn khoản vay và đảo nợ.

Đáo hạn là gì?

“Đáo hạn” là thuật ngữ phổ biến dùng để chỉ đến thời điểm gần kết thúc, ngày hết hạn của một hợp đồng hoặc việc thanh toán nợ trong trường hợp vay vốn từ ngân hàng. Ngày đáo hạn đại diện cho ngày cuối cùng mà bạn cần hoàn tất việc trả lại số tiền đã vay. Thời điểm này được xác định dựa trên thoả thuận trong hợp đồng mà bạn đã ký kết với ngân hàng.

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là sao? Đáo hạn ngân hàng là một cách thức mở rộng thời gian vay mà khách hàng có với ngân hàng. Một cách hiểu khác là việc tiếp tục vay vốn sau khi hạn mức vay cũ đã hết, nhưng khách hàng vẫn chưa thể hoàn trả hết nợ. Qua cách làm này, người vay có khả năng kéo dài thời gian vay vốn của họ với ngân hàng, giúp tiện lợi hơn trong hoạt động kinh doanh và kế hoạch làm ăn.

Có một số ngân hàng cũng sử dụng thuật ngữ “đáo nợ ngân hàng” để thay thế. Theo các chuyên gia, thực tế đáo hạn ngân hàng có thể được coi là một hành động không tốt. Thông qua việc này, các khoản nợ không có khả năng trả lại (nợ xấu) có thể được ẩn đi.

Thường thì, khi đến thời hạn phải trả cả gốc và lãi cho các khoản vay mà khách hàng chưa thực hiện được, việc đáo hạn trở nên cần thiết. Khách hàng có nhiều lựa chọn về cách thức đáo hạn ngân hàng, bao gồm:

• Đáo hạn tại cùng một điểm giao dịch.
• Đáo hạn theo vùng địa lý cụ thể.
• Chuyển từ nguồn vốn bên ngoài vào ngân hàng để đảm bảo đáo hạn.

Tóm lại, dù bạn đã vay theo loại hình tín dụng nào: vay thấu chi tín chấp, vay tín chấp hay vay thế chấp, bạn đều có khả năng yêu cầu thực hiện đáo hạn khi tới thời điểm thanh toán nợ với ngân hàng.

Ví dụ về đáo hạn ngân hàng

Một ví dụ về đáo hạn ngân hàng là khi bạn vay tiền mua nhà và không trả được số tiền gốc và lãi vào ngày đến hạn, bạn có thể xin ngân hàng gia hạn thêm thời gian vay hoặc tìm một ngân hàng khác để vay tiếp.

Các phương thức đáo hạn ngân hàng?

Thông thường, khi đến thời hạn phải thanh toán cả gốc lẫn lãi cho khoản vay thế nhưng khách hàng vẫn chưa có đủ khả năng tài chính để thanh toán thì họ sẽ phải thực hiện hình thức đáo hạn.

Có một số hình thức đáo hạn phù hợp với tình hình của bản thân mà khách hàng thường lựa chọn như:

Đáo hạn ngân hàng tại chỗ

Nghĩa là, tại ngân hàng mà khách hàng đang vay vốn, sau khi hết hạn hợp đồng ban đầu, có khả năng gia hạn một hợp đồng vay mới.

Gia hạn này có thể dựa trên tài sản mà khách hàng thế chấp.

Nếu ngân hàng đánh giá tài sản có giá trị cao và hoạt động kinh doanh của khách hàng có triển vọng, họ có thể cung cấp một hạn mức vay thêm cho khách hàng, kèm theo thời gian trả nợ và lãi suất được xác định trước.

Đáo hạn chuyển nợ ngân hàng

Đó là cách chuyển đổi hợp đồng tín dụng sang các ngân hàng khác trên thị trường, với mức lãi suất và thời hạn ưu đãi mang lại lợi ích tốt hơn cho khách hàng.

Đáo hạn khác

Đây là tình huống khi khách hàng cần thực hiện việc rút sổ để thực hiện các thay đổi như chuyển tên sở hữu, tách sổ hoặc gộp sổ để tiến hành giao dịch bán, hoặc để thực hiện việc chuyển tên người vay khác.

Phân biệt giữa đảo nợ và đáo hạn khoản vay ngân hàng

Trong thời điểm hiện tại, nhiều người vẫn còn lẫn lộn giữa hai khái niệm “đảo nợ” và “đáo hạn khoản vay” (đáo nợ), tuy nhiên, hai thuật ngữ này hoàn toàn khác nhau.

Mặc dù có một số điểm tương đồng, nhưng sự khác biệt cơ bản vẫn tồn tại. Cụ thể:

Giống nhau

• Mục đích: Cả đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay đều nhằm mục đích kéo dài thời gian trả nợ cho một khoản vay đã tồn tại, gần đến ngày phải thanh toán cho ngân hàng.
• Hạn chế pháp lý: Cả hai hình thức đều bị nghiêm cấm theo quy định của Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Thông tư 39/2016/TT-NHNN đề cập đến việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo khoản 10, Điều 2 với các quy định sau:

• a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Tổ chức tín dụng được phép điều chỉnh kỳ hạn trả nợ bằng cách kéo dài một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay trong thời gian đã thỏa thuận (bao gồm cả trường hợp không thay đổi số kỳ hạn trả nợ ban đầu), nhưng thời hạn cho vay không thay đổi.
• b) Gia hạn nợ: Tổ chức tín dụng được phép kéo dài thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay ban đầu đã thỏa thuận.

Như vậy, mặc dù bạn vay theo hình thức nào – có thể là vay thấu chi tín chấp, vay tín chấp hay vay thế chấp – bạn vẫn có khả năng yêu cầu thực hiện đảo nợ hoặc đáo hạn khi đến thời điểm thanh toán nợ với ngân hàng.

Khác nhau

Đảo nợ	Đáo hạn
Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả nợ.	Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong.

Chú ý: Phần đối chiếu ở trên đây là sự so sánh giữa đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay ngân hàng (không bao gồm việc so sánh với đáo nợ gửi tiết kiệm).

Thời điểm nào cần đáo hạn ngân hàng?

Thời điểm cần thực hiện đáo hạn là thời điểm gần kết thúc của hợp đồng. Thông thường, thời hạn đáo hạn sẽ được quy định trong hợp đồng khi bạn thực hiện việc vay vốn hoặc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Các khoản vay ngắn hạn hoặc các kỳ gửi tiền tiết kiệm thường có thời hạn kéo dài từ 6, 9 đến 12 tháng.

Thời điểm cần đáo hạn khoản vay: Đây là thời điểm bạn cần trả lại số tiền gốc mà bạn đã vay từ ngân hàng. Việc thanh toán phải được thực hiện trước ngày này để đảm bảo không có tình trạng quá hạn thanh toán, từ đó tránh việc phát sinh nợ xấu.

Thời điểm cần đáo hạn khoản tiền gửi tiết kiệm: Đây là thời điểm bạn cần thực hiện đáo hạn khi gửi tiền tiết kiệm, tức là đến ngày kết thúc thời hạn gửi để có thể rút số tiền đã gửi. Trong trường hợp bạn bỏ lỡ thời hạn, ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi của bạn và áp dụng lãi suất tại thời điểm gia hạn.

Những lợi ích dịch vụ đáo hạn ngân hàng

Dịch vụ đáo hạn ngân hàng mang đến nhiều ưu điểm hữu ích cho khách hàng, bao gồm:

Kéo dài thời gian vay

Đáo hạn cho phép bạn kéo dài thời gian trả nợ của khoản vay, giúp giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng.

Điều này đặc biệt hữu ích khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính hoặc muốn tạo thêm nguồn lực để đầu tư, phát triển kinh doanh.

Lãi suất cạnh tranh

Thông qua đáo hạn, bạn có cơ hội tái cấu trúc lại điều khoản vay, bao gồm cả lãi suất.

Điều này có thể giúp bạn đàm phán và thương lượng để được lãi suất cạnh tranh hơn, giảm thiểu gánh nặng chi phí lãi suất.

Tránh nợ xấu

Đáo hạn ngân hàng giúp bạn tránh tình trạng nợ xấu, đặc biệt là khi bạn không thể trả nợ đúng hạn.

Thay vì để khoản vay trở thành nợ xấu, bạn có thể thỏa thuận với ngân hàng để kéo dài thời hạn trả nợ một cách hợp lý.

Tính linh hoạt

Đáo hạn cung cấp sự linh hoạt cho bạn để điều chỉnh lịch trả nợ theo tình hình tài chính của mình.

Bạn có thể thương lượng thời gian và số tiền trả hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng tài chính của bạn.

Duy trì mối quan hệ với ngân hàng

Đáo hạn là cơ hội để bạn duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng.

Thay vì bị xem xét là người vay không trả nợ đúng hạn, việc đàm phán và thực hiện đáo hạn cho thấy bạn có ý định hợp tác và giữ vững cam kết với ngân hàng.

Giữ vững danh tiếng tín dụng

Khi bạn thực hiện đáo hạn một cách đúng hợp đồng, điều này có thể giữ vững hoặc cải thiện danh tiếng tín dụng của bạn. Điều này quan trọng khi bạn cần vay vốn trong tương lai.

Tóm lại, dịch vụ đáo hạn ngân hàng mang đến nhiều ưu điểm quan trọng, giúp bạn tạo điều kiện thuận lợi trong quản lý tài chính và tương tác với ngân hàng.

Điều kiện, thủ tục vay đáo hạn ngân hàng?

Điều kiện vay đáo hạn ngân hàng là các yếu tố mà bạn cần đáp ứng để được ngân hàng chấp nhận gia hạn thời gian vay hoặc vay tiếp từ một ngân hàng khác. Một số điều kiện chung là:

• Bạn phải nằm trong độ tuổi từ 22 – 65 tuổi.
• Bạn không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng nào.
• Bạn có tài sản cầm cố để ngân hàng đánh giá giá trị tài sản và quyết định số tiền vay.
• Bạn có sổ hộ khẩu, KT3 tại khu vực chi nhánh của ngân hàng.

Tùy vào từng ngân hàng, có thể có thêm các điều kiện khác.

Phí đáo hạn ngân hàng

Lãi suất và phí thường thay đổi tùy theo số tiền và thời gian vay. Khoản vay lớn thường có lãi suất thấp hơn, còn thời gian vay ngắn hơn thường có phí cao hơn.

Cách tính phí cũng có thể dựa trên các khoảng thời gian như 5, 7 hoặc 10 ngày.

Trong trường hợp vay ít hơn số ngày theo block, mức phí vẫn giữ nguyên.

Khi phát sinh số ngày vay nhiều hơn, phí sẽ được tính dựa trên số ngày thực tế sử dụng.

Cách tính lãi suất đáo hạn ngân hàng?

Cách tính lãi suất đáo hạn ngân hàng phụ thuộc vào loại hình đáo hạn và kỳ hạn gửi. Tuy nhiên, phương pháp chung để tính lãi suất đáo hạn là sử dụng công thức:

Lãi suất đáo hạn = (Số tiền lãi x Mức lãi suất x Thời gian) / (Số tiền gốc x Thời gian)

Trong đó:

• Số tiền lãi: Là số tiền mà bạn nhận được từ ngân hàng sau khi đáo hạn.
• Mức lãi suất: Là tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng trả cho bạn trên mỗi đồng tiền gửi.
• Số tiền gốc: Là số tiền mà bạn gửi vào ngân hàng ban đầu.
• Thời gian: Là thời gian mà bạn gửi tiền tại ngân hàng, tính theo năm hoặc ngày.

Bảng so sánh mượn tiền đáo hạn ngân hàng 1 năm

Lãi suất đáo hạn ngân hàng có thể thay đổi theo thời gian, kỳ hạn, loại tiền và chương trình khuyến mãi của từng ngân hàng.

Dưới đây là bảng so sánh lãi suất đáo hạn ngân hàng của 6 ngân hàng theo ghi nhận vào tháng 09/2023:

Ngân hàng	Kỳ hạn	Lãi suất (%/năm)
Agribank	12 tháng	7.4
Vietcombank	12 tháng	7.4
BIDV	12 tháng	7.4
Sacombank	12 tháng	7.2
Liên Việt Post Bank	12 tháng	7.2
Vietinbank	12 tháng	7.4

Quy trình các bước để đáo hạn ngân hàng

Quy trình đáo hạn ngân hàng có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình vay/gửi tiền, ngân hàng và chính sách của ngân hàng. Tuy nhiên, một số bước chung trong quy trình đáo hạn ngân hàng là:

Bước 1: Cung cấp hồ sơ

Cung cấp hồ sơ thủ tục đầy đủ theo hướng dẫn của nhân viên ngân hàng: CMND, sổ hộ khẩu gia đình, giấy tờ chứng minh thu nhập, khả năng tài chính, tài sản thế chấp, mục đích sử dụng vốn vay…

Bước 2: Chọn phương thức đáo hạn

Khách hàng được chọn thời hạn thanh toán 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và tối đa 12 tháng. Khi kết thúc hợp đồng vay, khách hàng phải thanh toán trả lại số tiền đã vay hoặc gia hạn lại.

Bước 3: Nhận thông báo về việc đáo hạn từ ngân hàng

Ngân hàng sẽ gửi thông báo cho khách hàng trước khi đến thời hạn đáo hạn để khách hàng có thể chuẩn bị kế hoạch thanh toán hoặc gia hạn.

Bước 4: Thực hiện việc đáo hạn

Khách hàng có thể đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng hoặc sử dụng các kênh thanh toán trực tuyến để hoàn thành việc đáo hạn.

Những lưu ý về ngày đáo hạn ngân hàng

• Lựa chọn hình thức đáo hạn thích hợp là điều quan trọng, vì không phải cách làm nào cũng phù hợp với tình hình và hoàn cảnh của bạn.
• Các ngân hàng khác nhau sẽ yêu cầu các bộ hồ sơ và thủ tục đáo hạn khác nhau. Vì thế, trước khi tiến hành, bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin từ ngân hàng để tránh mất thời gian và phát sinh nhiều chi phí không cần thiết.
• Việc chuẩn bị tiền để hoàn tất thủ tục đáo hạn là rất cần thiết để tránh tình trạng nợ xấu. Rất nhiều khách hàng đã rơi vào bẫy tín dụng đen với lãi suất cực cao. Vì vậy, bạn cần đặc biệt chú ý đến vấn đề này.
• Để đảm bảo quá trình đáo hạn ngân hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác, lời khuyên hữu ích dành cho bạn là tìm đến các đơn vị cung cấp dịch vụ uy tín để thực hiện. Điều này giúp bạn tránh được những rủi ro như mất tiền hoặc rắc rối không cần thiết mà nhiều khách hàng đã phải đối mặt.

Cảnh báo thủ đoạn lừa đảo đáo hạn ngân hàng

Khi đến thời điểm đáo hạn ngân hàng, nhiều người đang đối mặt với lo ngại việc bị đưa vào danh sách nợ xấu.

Để đảm bảo kịp thời trả nợ, nhiều người đã tìm đến các tổ chức tín dụng có lãi suất cao để vay nóng.

Tuy nhiên, điều này có thể đem lại nhiều rủi ro, bao gồm việc bị lừa bởi các bọn tín dụng đen, ký kết hợp đồng vay nợ với lãi suất cắt cổ.

Vì vậy, quan trọng là khách hàng cần cảnh giác và tìm đến những đơn vị uy tín, cung cấp dịch vụ nhanh chóng với lãi suất hợp lý.

LỜI KẾT

Mặc dù dịch vụ đáo hạn ngân hàng có thể giúp “giải cứu” khách hàng trong những khoảnh khắc khó khăn khi cần thanh toán nợ nần với ngân hàng, tuy nhiên, như đã đề cập, việc này không nên được lạm dụng quá mức.

Do đó, người sử dụng dịch vụ cần xem xét cẩn thận và áp dụng một cách thận trọng để đạt được kết quả tốt nhất.

Đừng quên truy cập TIENDENROI.COM thường xuyên để cập nhật thêm nhiều kiến thức mới về thị trường tài chính nhé!

đăng ký vay