Đảo Nợ Là Gì? Tất Tần Tật Thông Tin Về Đảo Nợ Mà Bạn Cần Biết

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, từ năm 2017, hình thức đảo nợ ngân hàng chính thức bị nhà nước cấm.

Đây là thông tin cực kỳ quan trọng mà những người vay vốn cần phải biết để tránh vi phạm pháp luật.

Bên cạnh việc trả lời câu hỏi đảo nợ là gì, người vay vốn cũng nên tìm hiểu thêm về các khái niệm khác trong ngành ngân hàng để có thể cân nhắc lợi hại, đưa ra quyết định đúng đắn và hạn chế rủi ro.

1. Đảo nợ là gì?

Theo Nghị định 94/2018/NĐ-CP mới nhất của Chính Phủ, khái niệm đảo nợ được nêu rõ trong Khoản 8 Điều 9 như sau: “Đảo nợ là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ.” Điều này tức là khoản nợ mới sẽ bao gồm luôn cả tiền gốc lẫn tiền lãi mà doanh nghiệp đó chưa trả được.

Để dễ hiểu hơn, có thể giải thích như sau: Đảo nợ (Refinancing) là hình thức mà người vay vốn (doanh nghiệp hoặc cá nhân) vay một khoản vay mới với mục đích để trả nợ cho một hợp đồng cho vay cũ của chính ngân hàng hay tổ chức tín dụng đó (tổ chức tín dụng hay ngân hàng khác).

Người đi vay thường đảo nợ để nhận lãi suất thấp hơn hoặc để giảm số tiền phải trả nợ của họ.

Đối với những con nợ đang gặp khó khăn trong việc thanh toán hết các khoản vay của mình, việc đảo vốn có thể khiến cho họ có khoản vay dài hạn hơn với mức thanh toán hàng tháng thấp hơn. T

uy nhiên, trong những trường hợp này, tổng số tiền phải trả sẽ phải tăng lên vì lãi suất sẽ phải trả trong một thời gian dài hơn.

Hiện nay, chỉ có chính phủ mới được phép thực hiện hoạt động đáo nợ và thông thường hoạt động này được dùng để đảo nợ vay nước ngoài và nợ công.

2. Sự giống và khác nhau giữa khái niệm đảo nợ và đáo hạn

Sau khi đã tìm hiểu về đảo nợ thì người vay vốn cũng nên phân biệt rõ ràng xem đảo nợ liệu có giống đáo hạn.

Dù có vẻ giống nhau nhưng về mặt hình thức, hai khái niệm này lại khác nhau hoàn toàn.

Đảo nợ khiến người đi vay mang một khoản nợ mới nhưng bù lại khoản nợ cũ được thanh toán.

Trong khi đó, đáo hạn là khái niệm thường được dùng trong lĩnh vực tài chính, để chỉ việc một hợp đồng bảo hiểm hay tiền gửi sắp sửa hết hạn thanh toán.

Về cơ bản, sự giống nhau giữa hai hoạt động này nằm ở chỗ là cả hai đều khiến người đi vay phải chịu phí trả lãi cao nhằm duy trì, kéo dài thời gian phải trả nợ các khoản vay sắp hết hạn.

Đồng thời cả hai hình thức trên đều không được Nhà nước cho phép thực hiện.

Điểm khác nhau:

Đảo nợ	Đáo hạn
Để che giấu nợ xấu	Để gia hạn thêm thời gian vay
Không kèm theo điều kiện nên khả năng thu hồi được khoản cho vay là rất thấp	Kèm theo các điều kiện mới nên khả năng thu hồi được khoản vay có thể cao hơn.

3. Vì sao ngân hàng vẫn lách luật để cho vay đảo nợ?

Lý do chính là vì mục đích phục vụ kinh doanh. Việc một ngân hàng không có khả năng thu hồi được nợ (gốc, các khoản phí hoặc lãi) sẽ làm cho nguồn vốn của các Ngân hàng thương mại bị thất thoát trong khi vẫn phải chi trả tiền lãi cho nguồn vốn hoạt động.

Điều này khiến cho lợi nhuận bị sụt giảm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Tệ hơn, nếu không đủ lợi nhuận, ngân hàng đó còn phải dùng chính vốn tự có của mình để bù đắp thiệt hại.

Mặt khác, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ khiến các khách hàng mất niềm tin vào tiềm lực tài chính của ngân hàng dẫn đến giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng.

Nghiêm trọng hơn, ngân hàng đó còn có thể đối diện với nguy cơ phá sản.

>>> Xem thêm: 5+ Cho Vay Nợ Xấu Không Thẩm Định Duyệt Hồ Sơ 100%

4. Ích lợi của hoạt động đảo nợ là gì?

Nếu đã biết đảo nợ là gì thì chắc chắn người đi vay cũng muốn biết lợi và hại của hoạt động này. Một số lợi ích của đảo nợ phải kể đến như sau:

# Lãi suất (APR) và thời hạn hoàn trả thấp hơn

Lãi suất thấp hơn tức là khoản nợ phải thanh toán hằng tháng cũng sẽ thấp hơn.

Điều này giúp họ có đủ thời gian và khả năng để hoạt động tài chính, xoay sở cho các khoản vay hơn.

# Không bị nợ xấu

Người vay thực hiện thanh toán các khoản vay của ngân hàng đúng hạn sẽ không bị liệt vào danh sách nợ xấu.

Nếu không có lịch sử vay sẽ không tốt thì tương lai khả năng vay sẽ cao hơn rất nhiều.

# Không phải đi vay nặng lãi

Đây là hình thức vay nóng cực kì rủi ro và nguy hiểm. Đối với người không đủ tiềm lực tài chính thì đây gần như là cách duy nhất đối với họ.

Tuy nhiên, một số bên cho vay nặng lãi với lãi suất rất cao và nếu người đi vay không thể trả được khoản nợ này thì có thể phải chịu nhiều nguy cơ đe doạ.

5. Rủi ro của hoạt động đảo nợ

Bên cạnh những lợi ích thì đảo nợ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, điển hình như:

#  Rủi ro hồ sơ giả

Nhiều doanh nghiệp sử dụng hồ sơ giả hay giấy tờ không đúng sự thật để tiến hành đảo nợ.

Điều này góp phần gia tăng rủi ro cho ngân hàng và nếu bị phát hiện thì doanh nghiệp đó sẽ phải nhận sự trừng phạt của pháp luật.

#  Rủi ro không thể chi trả

Doanh nghiệp đã không có khả năng chi trả nên mới tiến hành đảo nợ.

Vì thế, nếu họ tiếp tục làm ăn thua lỗ và không có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với khoản nợ xấu đến từ doanh nghiệp đó.

#  Hình thức cấm

Đảo nợ là hoạt động bất hợp pháp và bị nhà nước cấm. Vì thế nếu trong trường hợp hành vi đảo nợ bị phát hiện, thì cả doanh nghiệp lẫn cá nhân thực hiện hành vi đảo nợ sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự, thậm chí là hình sự trước pháp luật.

6. Một số điều khoản, quy định của pháp luật về đảo nợ

Tại điều 8 đã có quy định cụ thể về những trường hợp có thể đảo nợ và nghiêm cấm đảo nợ như sau:

Điều 8. Những nhu cầu vốn không được phép cho vay

Tổ chức tín dụng không được phép cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu mượn vốn để:

1. Thực hiện hoạt động đầu tư, kinh doanh thuộc ngành, nghề trái pháp luật.
2. Thanh toán đáp ứng các chi phí hay nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi bị cấm.
3. Thu mua, sử dụng các hàng hóa hay dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm
4. Mua vàng miếng tích trữ.
5. Trả nợ khoản vay cũ tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để chi trả cho lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình. Phần tiền lãi vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng do các ban lãnh đạo, cấp có thẩm quyền phê duyệt dựa trên quy định của pháp luật.
6. Trả nợ khoản cấp tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác hay trả nợ khoản vay nước ngoài. Tuy nhiên, những trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay thì được phép nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện:

• • Là khoản vay dùng cho hoạt động kinh doanh
  • Thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn cho vay của khoản vay cũ
  • Khoản vay chưa thực hiện tái cơ cấu thời hạn trả nợ.

7. Giấy tờ cần thiết cho việc đảo nợ là gì?

Vì đảo nợ bị cấm nên thủ tục đảo nợ thực chất chính là hồ sơ đáo hạn khoản vay cũ để được ngân hàng cho vay khoản vay mới.

Tuỳ theo quy mô mà các ngân hàng hay các tổ chức tài chính mà hồ sơ thủ tục đáo hạn sẽ có sự khác biệt, tuy nhiên hầu hết sẽ có các giấy tờ cơ bản như sau:

• Các giấy tờ cá nhân như chứng minh nhân dân, căn cước công dân còn hiệu lực hay sổ hộ khẩu và giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn);
• Hồ sơ đã vay ngân hàng trước đó (bản sao);
• Giấy tờ photo công chứng về các tài sản được sử dụng để thế chấp như Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đai, giấy đăng ký xe ô tô, xe máy,…;
• Nếu khách hàng là chủ của một công ty thì cần có Giấy phép đăng ký kinh doanh, con dấu doanh nghiệp hay giấy phép thành lập doanh nghiệp tư nhân;
• Hợp đồng thế chấp tài sản cho khoản vay đảo nợ;
• Giấy ghi chứng minh khách hàng đã thực hiện đảo nợ.

LỜI KẾT

Bài viết này đã trả lời và giải thích rất rõ câu hỏi đảo nợ là gì.

Mong rằng sau khi đọc bài viết này, bạn sẽ có được những thông tin cần thiết và hiểu rõ hơn về các khái niệm, quy định cũng như là thủ tục vay của ngân hàng.

Đừng quên ghé TiềnĐếnRồi.com thường xuyên để cập nhật thêm nhiều kiến thức mới về thị trường tài chính nhé!

đăng ký tư vấn vay tiền nhanh nhất