Nợ xấu nhóm 4, nhóm 5 được định nghĩa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước là những khoản nợ mà TienDenRoi.com đã thảo luận gần đây. Nhiều bạn đọc đã đặt câu hỏi về việc xác định nợ xấu thuộc nhóm nào sẽ không được xét duyệt vay tiếp. Để giải đáp thắc mắc này, chúng ta cần xem xét những quy định cụ thể được trình bày trong bài viết sau đây:

>>> Đừng bỏ lỡ:
TOP APP CHO VAY NỢ XẤU ONLINE BẰNG CMND/CCCD 24/24
Cập nhật 09/2023
(Đăng ký online)
|
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu hiểu đơn giản là các khoản nợ khó đòi, khi tới hạn thanh toán người vay không trả nợ theo đúng cam kết của hợp đồng.
Thời gian trả nợ quá hạn trên 90 người sẽ được xem là nợ xấu.

Những người rơi vào tình trạng nợ xấu sẽ được liệt kê vào danh sách khách hàng có nợ xấu trên CIC – Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam.
Tại đây, các đơn vị cho vay sẽ căn cứ vào điểm tín dụng và tình trạng nợ xấu của khách hàng mà phê duyệt khoản vay.
Nợ nhóm 4 là bao nhiêu ngày?
Bị nợ xấu nhóm 4 được coi là một tình huống rất nguy hiểm, đầy tiềm ẩn các yếu tố rủi ro cao, khiến các ngân hàng và tổ chức tài chính không còn quyền xem xét việc vay tiền cho người đó.
Nợ xấu thuộc nhóm 4, thường được gọi là “nợ nghi ngờ,” xếp sau chỉ nhóm 5 trong mức độ nguy hiểm. Đây là những khoản nợ mà người vay đã không thực hiện việc trả nợ đúng hạn như đã cam kết trong hợp đồng, kéo dài từ 3 tháng trở lên. Đặc biệt, nếu người vay phải trải qua cơ cấu lại nợ tới ba lần và vẫn không thanh toán, họ sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu nhóm 5 (nhóm nợ xấu có mức độ rủi ro cao nhất).
Hơn nữa, nếu một khách hàng bị phân vào danh sách nợ xấu nhóm 4, họ sẽ phải chờ ít nhất 5 năm để có khả năng xóa lịch sử nợ trong hệ thống CIC và có thể xét duyệt vay lại. Ngoài ra, nếu ngân hàng phải đối mặt với quá nhiều khoản nợ xấu, họ dễ dàng rơi vào tình trạng phá sản, có thể ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế tổng thể của đất nước.

Nợ xấu thuộc nhóm 5, thường được gọi là “nhóm có khả năng mất vốn,” đứng ở mức độ nghiêm trọng nhất và không có khả năng xét duyệt vay tiền tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào.
Những khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 được coi là có hành vi vi phạm pháp luật và có thể phải chịu trách nhiệm hình sự nếu không thực hiện thanh toán khoản vay.
Thông tin về nợ xấu nhóm 4 và nhóm 5 sẽ được lưu trữ trong hệ thống CIC trong vòng 5 năm. Trong khoảng thời gian này, những đối tượng thuộc nhóm nợ xấu này sẽ không có khả năng vay tiền.
Khi nào nợ bị xếp vào nợ xấu nhóm 4?

Theo quy định tại khoản 1 Điều 10 của Thông tư 02/2013/TT-NHNN, tổ chức tín dụng sẽ sắp xếp khách hàng vào các nhóm nợ khác nhau dựa vào mức độ trả nợ của họ. Khách hàng sẽ nhanh chóng bị xếp vào danh sách nợ nhóm 4 trong các trường hợp sau đây:
(i) Khi khoản nợ của khách hàng đã quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
(ii) Khi khoản nợ của khách hàng đã được ngân hàng cơ cấu lại và thời gian trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày;
(iii) Khi khoản nợ của khách hàng đã được ngân hàng cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ hai. Nếu ngân hàng phải thực hiện cơ cấu lại khoản nợ lần thứ 3 và khách hàng không thực hiện thanh toán, thì khoản nợ này sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu nhóm 5.
Nợ xấu nhóm 4 có vay ngân hàng được không?
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ xấu nhóm 4 là khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày. Các khoản nợ thuộc nhóm 4 được đánh giá là có khả năng mất khả năng thu hồi. Do đó, hầu hết các ngân hàng sẽ không xét duyệt cho vay đối với các đối tượng có lịch sử nợ xấu nhóm 4.

Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp nợ xấu nhóm 4 có thể được vay ngân hàng, chẳng hạn như:
- Khoản nợ xấu đã được thanh toán hết.
- Khoản nợ xấu đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và đang thực hiện đúng cam kết.
- Khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo có giá trị cao hơn khoản vay.
Trong trường hợp khách hàng có lịch sử nợ xấu nhóm 4 và muốn vay ngân hàng, cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn cụ thể.
Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu nhóm 4, nhóm 5
Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu nhóm 4 có thể được chia thành hai nhóm chính:
Nguyên nhân khách quan
- Do biến động kinh tế, khiến cho thu nhập của người vay bị giảm sút, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ.
- Do thiên tai, dịch bệnh,… gây thiệt hại về tài sản, khiến người vay không có khả năng trả nợ.
- Do thay đổi chính sách tín dụng của ngân hàng, khiến cho khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn.

Nguyên nhân chủ quan
- Do người vay không có kế hoạch tài chính hợp lý, dẫn đến chi tiêu vượt quá khả năng.
- Do người vay sử dụng tín dụng không đúng mục đích, dẫn đến không có khả năng trả nợ.
- Do người vay có thói quen tiêu xài hoang phí, không có ý thức tiết kiệm.
Bao lâu thì nợ xấu nhóm 4, nhóm 5 được xóa nợ trên hệ thống CIC?
Theo quy định của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC), thời hạn xóa nợ xấu nhóm 4, nhóm 5 là 5 năm.
Cụ thể, nợ xấu nhóm 4 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 5 năm kể từ ngày khách hàng thanh toán hết số nợ gốc và lãi. Nợ xấu nhóm 5 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 5 năm kể từ ngày khách hàng ký thỏa thuận trả nợ với ngân hàng.

Tuy nhiên, thời hạn xóa nợ xấu có thể được rút ngắn nếu khách hàng có các biện pháp sau:
- Trả nợ đầy đủ theo cam kết: Đây là biện pháp tốt nhất để xóa nợ xấu nhanh nhất.
- Ký thỏa thuận trả nợ với ngân hàng: Nếu khách hàng có khả năng trả nợ nhưng gặp khó khăn tạm thời, ngân hàng có thể chấp thuận ký thỏa thuận trả nợ với khách hàng. Theo thỏa thuận này, khách hàng sẽ được trả nợ trong thời hạn ngắn hơn, từ 1-3 năm.
- Có tài sản đảm bảo: Nếu khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo có giá trị cao hơn khoản vay, khách hàng có thể bán tài sản đảm bảo để trả nợ. Khi đó, lịch sử nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC.
Việc xóa nợ xấu sẽ giúp khách hàng cải thiện điểm tín dụng và có khả năng vay vốn dễ dàng hơn trong tương lai.
Cách xóa nợ nhóm 4, nhóm 5

Dưới đây là các bước cụ thể để xóa nợ nhóm 4, nhóm 5:
Bước 1: Kiểm tra lịch sử tín dụng
Trước khi thực hiện các bước xóa nợ xấu, khách hàng cần kiểm tra lịch sử tín dụng của mình để xác định chính xác khoản nợ xấu thuộc nhóm nào và thời hạn xóa nợ là bao lâu.
Khách hàng có thể kiểm tra lịch sử tín dụng của mình thông qua hai cách:
- Trực tiếp tại ngân hàng: Khách hàng có thể đến trực tiếp ngân hàng nơi mình vay vốn để yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng.
- Trực tuyến: Khách hàng có thể kiểm tra lịch sử tín dụng thông qua website của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC).
Bước 2: Liên hệ với ngân hàng
Trong trường hợp khoản nợ xấu chưa được thanh toán hết, khách hàng cần liên hệ với ngân hàng để thỏa thuận về phương án trả nợ.
Nếu khách hàng có khả năng trả nợ nhưng gặp khó khăn tạm thời, ngân hàng có thể chấp thuận ký thỏa thuận trả nợ với khách hàng. Theo thỏa thuận này, khách hàng sẽ được trả nợ trong thời hạn ngắn hơn, từ 1-3 năm.
Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo, khách hàng có thể bán tài sản đảm bảo để trả nợ. Khi đó, lịch sử nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC.
Bước 3: Thanh toán nợ xấu
Sau khi đã thỏa thuận với ngân hàng về phương án trả nợ, khách hàng cần thanh toán đầy đủ số nợ gốc và lãi theo cam kết.
Khi khách hàng đã thanh toán hết số nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ cập nhật thông tin thanh toán nợ vào hệ thống CIC. Lịch sử nợ xấu của khách hàng sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 5 năm kể từ ngày khách hàng thanh toán hết nợ.
Lưu ý quan trọng để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu nhóm 4, nhóm 5
Dưới đây là một số lưu ý quan trọng để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu nhóm 4, nhóm 5:
- Cân nhắc kỹ trước khi vay vốn: Chỉ vay khi có nhu cầu thực sự và có khả năng trả nợ.
- Lập kế hoạch tài chính hợp lý: Cân đối thu nhập và chi tiêu, tránh chi tiêu vượt quá khả năng.
- Sử dụng tín dụng đúng mục đích: Vay vốn để đầu tư, kinh doanh,… và có khả năng sinh lời.
- Trả nợ đúng hạn: Trả nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng vay vốn.

Ngoài ra, khách hàng cũng cần lưu ý một số vấn đề sau:
- Đọc kỹ hợp đồng vay vốn trước khi ký kết: Hợp đồng vay vốn là văn bản pháp lý ràng buộc giữa khách hàng và ngân hàng. Do đó, khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng để hiểu rõ các điều khoản và điều kiện vay vốn.
- Theo dõi chặt chẽ lịch sử tín dụng: Khách hàng có thể kiểm tra lịch sử tín dụng của mình thông qua hai cách:
- Trực tiếp tại ngân hàng: Khách hàng có thể đến trực tiếp ngân hàng nơi mình vay vốn để yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng.
- Trực tuyến: Khách hàng có thể kiểm tra lịch sử tín dụng thông qua website của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC).
- Gia hạn khoản vay nếu cần thiết: Nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn, khách hàng có thể liên hệ với ngân hàng để được xem xét gia hạn khoản vay.
Việc có kế hoạch tài chính hợp lý và trả nợ đúng hạn sẽ giúp khách hàng tránh rơi vào tình trạng nợ xấu nhóm 4, nhóm 5.
LỜI KẾT
Dưới đây là sự tư vấn của chúng tôi về nội dung “Khái niệm “nợ nhóm 4,5” và khả năng vay tiền từ ngân hàng khi có tình trạng nợ xấu thuộc nhóm 4,5.